Jaká je momentální situace s důchody v České republice? Dnešní padesátníci v Česku půjdou do důchodu v 66 letech. Čtyřicátníci budou mít nárok na důchod v 67 letech a lidé staří 34 let a méně půjdou do penze v 68 letech. V roce 2030 se má věk pro odchod do důchodu zastavit na 65 letech. Změny se nedotknou těch, kteří nyní mají 57 a více. Faktem zústává, že po roce 2030 začnou do penze chodit populačně silné ročníky. Jak se tedy zabespečit ve stáří? Na tuto otázku vám dá odpověď náš článek.
Důchodový systém v České republice
V České republice funguje průběžný důchodový systém. To zjednodušeně znamená, že pracující lidé, kteří do důchodového systému přispívají, financují penze svých spoluobčanů v důchodovém věku. Dle Českého statistického úradu (https://www.czso.cz/csu/czso/domov) se průměrná doba dožití obyvatel se znížila z 76,3 u mužu a 82,1 u žen v roce 2019 na 74,1 u mužu a 80,5 u žen v roce 2021. Znížení doby dožití můžeme pripsat pandemii Covid-19. Ovšem pokud předpokládáme, že půjdeme do důchodu nejdříve v 65 letech u mužů to znamená v průměru více než 10 let života u žen dokonce více než 20 let.
Starobní důchod
Základní výměru důchodu mají všichni starobní důchodci stejně vysokou, bez ohledu na to, jak vysoké příjmy v produktivním věku měli nebo ve kterém roce odešli do starobního důchodu. V letošním roce činí základní výměra důchodu 4 040 korun. Procentní výměra důchodu závisí na konkrétním průběhu pojištění, tj. na výši rozhodných příjmů a získané době pojištění a nesmí být méně než 770 korun. Osobní vyměřovací základ může být nižší než je aktuální minimální měsíční mzda. Do částky 17 743 korun se osobní vyměřovací základ se počíta ze 100 procent, od částky 17 743 korun do 161 296 korun z 26 procent. Výšku důchodu si můžete propočítat zde (https://www.cssz.cz/duchodova-kalkulacka)
Penzijní připojistení v roce 2023
Velmi důležitá změna s bezprostředním dopadem na všechny účastníky III. penzijního pilíře se týká výše státních příspěvků vyplácených na základě měsíčního příspěvku účastníka. Výše státních příspěvků byla naposledy upravována v roce 2013 a je již velmi zastaralá vzhledem k růstu cenové hladiny, průměrné mzdy a k dalším makroekonomickým ukazatelům. Novela proto navrhuje zvýšit minimální příspěvek účastníka, od kterého je poskytován státní příspěvek i maximální příspěvek účastníka, za který je poskytována maximální výše státního příspěvku. V rozmezí 500 – 1700 Kč bude nově státní příspěvek vždy činit přesně 20 % z úložky střadatele.
Minimální doba spoření, po které bude možné prostředky vybrat bez sankce (při splnění ostatních kritérií) se prodlouží u nových smluv z dnešních 5 let na 10 let. Daňová podpora bude upravena s ohledem na zavedení tzv. dlouhodobého investičního produktu. Celkový limit na všechny daňově podporované produkty spoření na stáří bude podle návrhu činit 48 000 Kč ročně na poplatníka (dnes platí limit 24 000 Kč na penzijní fondy a 24 000 Kč na životní pojištění) a 50 000 Kč ročně na jeho zaměstnavatele (dnes je částka stejná, nově ji bude možno využít i ve vztahu k dlouhodobému investičnímu produktu). Daňové zvýhodnění bude ve III. pilíři nadále možné čerpat na úložky přesahující částku spojenou s výplatou státního příspěvku (tzn. v současnosti se s daňovou slevou pojí úložky nad 1 000 Kč měsíčně, nově tato hranice vzroste na 1 700 Kč měsíčně). Více na stránkách Ministerstva financií https://www.mfcr.cz/
Jak začít šetřit na důchod?
Všichni víme, že jednoho dne zestárneme, proto je důležité myslet na důchod co nejdříve. Optimálně hned, když po škole začnete pracovat. Zároveň je dost velká pravděpodobnost, hraničící s jistotou, že na stát se v důchodovém věku nebudete moci spolehnout. No a abychom v důchodovém věku neprožívali ale si ho užívali tady je zlaté pravidlo přežití v důchodu: Začněte šetřit, investovat a spravovat aktivně vaše finance už teď!!!
Ne každý jsme experty na finance, takže neváhejte se poradit. Mimo spořících účtů, termínovaných vkladů, kde se vysokého úroku pravděpodobně nedočkáte, zvažte možnost investic. V tomto případě máte na výběr velké množství možností. I v tomto případě existuje zlaté pravidlo a to nastavte jen na jednu kartu. jinak řečeno rozdělte své finance do více investičních příležitostí. Snížíte riziko nesprávné investice a tím snížíte riziko ztráty. Dalším pravidlem při investování je, že míra rizika by se měla odvíjet od vašeho věku. Čím nižší věk tím rizikovější investice. Z dlouhodobého hlediska je pro vás výhodné investovat například do akcií.
Dúchod ve zlate – a proč ne?
Samozřejmě 1 kg zlatou cihlu si hned zítra asi nekoupí mnoho z nás, ale jsou i jiné možnosti. Například gramové investiční cihly (od 1 g), zlaté mince, které nejsou jen stabilní investicí ale také potěší vaše oko nádhernou ražbou. Při této možnosti zvažte krásu a eleganci mince z rakouské mincovny Wiener Philharmoniker, která je vskutku zajímavou investicí. No a pro ty, kteří si koupi mince nebo gramové cihličky nemohou dovolit zvažte možnost pravidelného investování i po malých částkách, dokonce je zde možnost již od 25 Eur. Vždyť jaký by to byl důchod bez zlatého padáku?
Důležité je uvědomit si, že se při otázce vysokého důchodu se prostě nemůžete na stát spolehnout. Vyberte si tedy schéma šetření, které vám bude vyhovovat nejvíce a diverzifikujte své portfolio. Dostatek finančních prostředků na důchodu je ve vašich rukou. Stačí začít šetřit již dnes.
